ติดบูโรขอรถแลกเงินได้ไหม? เข้าใจก่อนตัดสินใจ

เครดิตบูโรคืออะไร

"เครดิตบูโร" ที่คนทั่วไปเรียกกัน หมายถึง บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (National Credit Bureau — NCB)ซึ่งทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางจัดเก็บและรวบรวมข้อมูลสินเชื่อของบุคคลจากสถาบันการเงินและผู้ให้บริการที่เป็นสมาชิก ข้อมูลที่จัดเก็บมีทั้งประเภทสินเชื่อที่มี ยอดหนี้คงเหลือ และประวัติการชำระย้อนหลังว่าจ่ายตรงหรือค้างชำระ

จุดที่หลายคนเข้าใจคลาดเคลื่อนคือ เครดิตบูโรไม่ได้เป็นผู้ "อนุมัติ" หรือ "ขึ้นบัญชีดำ" ใคร คำว่า "ติดบูโร" ที่ใช้กันจริง ๆ แล้วหมายถึงการที่รายงานเครดิตของเรามีประวัติค้างชำระหรือหนี้เสียปรากฏอยู่ ตัวบูโรเป็นเพียงผู้รวบรวมและรายงานข้อมูลตามข้อเท็จจริง ส่วนการตัดสินใจว่าจะให้สินเชื่อหรือไม่ เป็นดุลพินิจของผู้ให้บริการแต่ละรายที่นำข้อมูลนี้ไปใช้ประกอบ

ทำไมผู้ให้บริการดูข้อมูลเครดิต

ผู้ให้บริการสินเชื่อใช้ข้อมูลเครดิตเพื่อประเมินความเสี่ยงว่าผู้ขอสินเชื่อมีแนวโน้มผ่อนชำระได้ต่อเนื่องแค่ไหน คนที่มีประวัติจ่ายตรงมักได้รับการพิจารณาที่ราบรื่นกว่า ส่วนคนที่มีประวัติค้างชำระอาจถูกพิจารณาเข้มขึ้น ได้วงเงินน้อยลง หรือได้เงื่อนไขที่ต่างออกไป ทั้งนี้ไม่ได้แปลว่าจะถูกปฏิเสธเสมอไป เพราะแต่ละเจ้าให้น้ำหนักกับปัจจัยต่างกัน

สำหรับสินเชื่อรถแลกเงินหรือจำนำทะเบียน มี "ตัวรถ" เป็นหลักประกันอยู่ด้วย บางเจ้าจึงให้น้ำหนักกับมูลค่าและสภาพรถมาก แต่หลักประกันไม่ได้ลบความสามารถในการผ่อนชำระออกจากสมการ เพราะถ้าผู้กู้ผ่อนไม่ไหว สุดท้ายก็นำไปสู่การถูกยึดรถ ซึ่งไม่เป็นผลดีกับทั้งสองฝ่าย การพิจารณากำลังผ่อนจึงยังเป็นเรื่องสำคัญเสมอ

แต่ละประเภทผู้ให้บริการพิจารณาต่างกัน

เกณฑ์การพิจารณาประวัติเครดิตไม่เหมือนกันในแต่ละกลุ่มผู้ให้บริการ และไม่มีสูตรตายตัวที่ใช้ได้กับทุกคน ภาพรวมกว้าง ๆ พอสรุปได้ดังนี้ โดยควรถือเป็นแนวทาง ไม่ใช่คำรับประกันผลอนุมัติ

• กลุ่มธนาคาร เช่น รถแลกเงินของ ttb DRIVE และ Car4Cash โดยทั่วไปพิจารณาประวัติเครดิตประกอบกับเอกสารรายได้ และมักมีเกณฑ์รายได้ขั้นต่ำ กลุ่มนี้จึงเหมาะกับคนที่มีเอกสารรายได้พร้อมและประวัติค่อนข้างปกติ แลกกับโอกาสได้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
• กลุ่มไฟแนนซ์/นอนแบงก์ เกณฑ์ต่างกันไปในแต่ละราย บางเจ้าเน้นหลักประกันคือตัวรถมากกว่าเอกสารรายได้ ในกรณีของศรีสวัสดิ์ บริษัทศรีสวัสดิ์ระบุว่าไม่เช็คประวัติการเงินซึ่งเป็นคำแถลงของบริษัทเอง ไม่ใช่การรับประกันจากเราว่าคนที่ติดบูโรจะได้รับอนุมัติ อ่านเงื่อนไขเพิ่มเติมได้ที่รีวิวศรีสวัสดิ์
• เจ้าที่ไม่ได้ระบุเรื่องประวัติเครดิตไว้ ควรสอบถามผู้ให้บริการโดยตรงเป็นรายกรณี เพราะข้อมูลบนหน้าเว็บทางการอาจไม่ครอบคลุมทุกเงื่อนไข และเกณฑ์ภายในของแต่ละเจ้าปรับเปลี่ยนได้

ก่อหนี้ใหม่ต้องประเมินกำลังผ่อนจริง

ไม่ว่าจะติดบูโรหรือไม่ สิ่งที่สำคัญที่สุดก่อนก่อหนี้ก้อนใหม่คือการประเมินว่าคุณผ่อนไหวจริงหรือเปล่า ลองรวมภาระผ่อนทุกก้อนที่มีอยู่ บวกกับค่างวดใหม่ แล้วเทียบกับรายได้ต่อเดือนตามจริง หากยอดผ่อนรวมกินสัดส่วนรายได้มากเกินไป จนเหลือไม่พอสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น นั่นเป็นสัญญาณว่าหนี้ก้อนนี้อาจเกินตัว

การก่อหนี้เกินกำลังมีความเสี่ยงจริง โดยเฉพาะสินเชื่อที่ใช้รถเป็นหลักประกัน เพราะถ้าผ่อนไม่ไหวอาจถูกยึดรถ ซึ่งกระทบทั้งการเดินทาง การทำมาหากิน และยังทำให้ประวัติเครดิตแย่ลงไปอีก การกู้เพื่อนำเงินไปโปะหนี้เดิมวนไปเรื่อย ๆ โดยไม่แก้ที่รายรับ-รายจ่าย มักทำให้ภาระหนักขึ้นในระยะยาว ถ้าไม่แน่ใจ ควรปรึกษาแหล่งข้อมูลที่เชื่อถือได้ เช่น ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย (ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) โทร 1213) ก่อนตัดสินใจ

และพึงระลึกว่าเพดานดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนำทะเบียนถูกกำกับไว้ที่ ไม่เกิน 24% ต่อปี (effective) ตามเกณฑ์ ธปท. การเทียบต้นทุนรวมจากหลายเจ้าจึงช่วยให้ไม่จ่ายแพงเกินจำเป็น

ตรวจเครดิตตัวเองกับ NCB

ก่อนจะไปยื่นขอสินเชื่อที่ไหน ทางที่รอบคอบคือ ตรวจรายงานข้อมูลเครดิตของตัวเองกับ NCB ก่อนเพื่อดูว่าตอนนี้มีหนี้อะไรบ้าง ยอดค้างเท่าไร และประวัติการชำระเป็นอย่างไร คุณมีสิทธิ์ตามกฎหมายในการขอตรวจข้อมูลเครดิตของตนเอง และการตรวจของตัวเองไม่ได้ทำให้คะแนนหรือประวัติเสียแต่อย่างใด

NCB มีหลายช่องทางให้ยื่นตรวจ ทั้งที่ทำการ ธนาคาร/ที่ทำการไปรษณีย์ที่ร่วมโครงการ และช่องทางออนไลน์ที่ NCB รองรับ รายละเอียดค่าบริการและช่องทางล่าสุดควรดูจากเว็บทางการของ NCB โดยตรง เมื่อเห็นสถานะหนี้จริงแล้ว คุณจะวางแผนได้ว่าควรเคลียร์หรือปรับโครงสร้างหนี้ส่วนไหนก่อน แล้วค่อยตัดสินใจเรื่องการก่อหนี้ใหม่อย่างมีข้อมูล

เมื่อพร้อมเทียบเงื่อนไข ดูตารางเปรียบเทียบผู้ให้บริการเพื่อชั่งน้ำหนักดอกเบี้ย เงื่อนไขรถ และเอกสารที่ต้องใช้ของแต่ละเจ้าเคียงกัน แล้วขอใบเสนอจากหลายรายมาเทียบต้นทุนรวม ไม่ใช่ดูแค่ตัวเลขดอกเบี้ยเริ่มต้น

คำถามที่พบบ่อย